波士頓洪門致公堂辦講座 細談醫療保險變化

波士頓洪門致公堂主席黎奕置（右起），胡振勝，元老余麗媖和講者Joy Cheney。
（周菊子攝）

            （Boston Orange 周菊子波士頓報導）波士頓洪門致公堂9月6日下午在華人經濟發展協會大樓舉辦「醫療護理（Medicare）101你需要知道的」講座，邀來執照獨立保險經紀Joy Cheney，深入淺出的講解，出席者紛紛感嘆，學到好多。

波士頓洪門在華經會大樓辦醫療保險講座。

            波士頓洪門致公堂主席胡振勝（Ted Woo）和前主席黎奕置表示，在職場工作的人，一旦退休，就得自己處理醫療保險問題，但美國的醫療保險十分複雜，很多人都不清楚怎麼選擇才對自己最有利，他們因次特地舉辦這樣的講座，希望能對社區大眾有所幫助。

            Joy Cheney在麻州，緬因州，新罕布夏州，羅德島州，以及康州，佛羅里達州等共11州持有執照，和Aetna，Fallon Health， Tufts ，United Health Care， Harvard Pilgrim等22家醫療保險公司合作，提供諮詢服務，為人挑選適合各人不同狀況的醫療保險計劃。

Joy Cheney （右）是醫療保險獨立經紀人。

            她先說明，什麼樣的人有資格獲得聯邦醫療保險基本計畫（Original Medicare）。首先必須是美國公民，或者是持有綠卡的永久居民，年滿65歲，然後再看是否符合殘障條件，是否患有末期腎臟病，是否染患肌萎縮側索硬化症（amyotrophic lateral sclerosis）等。

朱耀星（右）為講座當翻譯。（周菊子攝）

            聯邦醫療保險基本計畫（Original Medicare ）是一種按服務收費的計畫，意味著各人可以看任何接受Medicare 的醫生或醫療機構，不需要指定家庭醫生或在特定的醫療網絡內。然而，它不包括處方藥、視力、聽力或牙科服務，這也是為什麼許多人會額外購買 Part D (處方藥計畫) 和 Medigap (聯邦醫療保險補充計畫) 來填補這些缺口。

            聯邦醫療保險基本計畫的每月保費包括由所得稅來支付的A部分，以及由個人支付的B部分。

醫生，藥品和費用是選擇醫療保險的考慮重點。

Ａ部分是住院保險，視乎個人或配偶支付醫療保險睡的時間長短，可以獲得價值285元或者518元的醫療保險，涵蓋住院費用、專業護理設施照護、臨終關懷和部分居家護理服務。大多數美國公民和合法居民只要繳納足夠的 Medicare 稅，通常不需要支付 Part A 的保費。

退休後的醫療保險有medigap 和Medicare Advantage兩種。

這A部分的醫療保險，有個自付額（deductible）門檻，在2025年內，各人須先支付了1,676元之後，醫療保險才開始接續付費，而且是從開始使用福利的那天起開始計算，保險最多支付60天的費用，譬如住院，如果在60天後得繼續住院，在第61天到第90天之間，每天有419元的自付額等，在第91天到第150天這被稱為“終身儲備日（Lifetime reserve days）”中，每天有838元自付額，超過150天後，所有費用都得自己支付。

2025年醫療保險處方藥的費用。

            Ｂ部分，涵蓋門診照護、醫生服務、預防性服務（如流感疫苗）、耐用醫療設備（如輪椅）以及其他醫療必需品。在2025年，以個人身份報稅，年收入在10萬6千元以下的人，平均需每月支付保費185元，另加附加費。年收入20萬元以上，50萬元以下的人，平均需每月支付保費591元。

            一旦看醫生，住院，採購醫療設備等，個人只需支付醫療費用帳單的20％，其餘的80%由保險公司支付。

聘用醫療保險經紀人的考慮重點。

在醫療保險費用中，有個「收入相關的每月調整金額（IRMAA (Income-Related Monthly Adjustment Amount，簡稱IRMAA)，是根據各人兩年前的所得稅收入申報來計算的。例如2026年的醫療保險保費（B部分和D部分）是否需要支付額外的IRMAA費用，要看2024年的所得稅收入申報。

低收入人士可以得到額外補助。

至於登記參加醫療保險計劃的時機是，首次登記（IEP）應該要在年滿65歲的前3個月和後3個月之內。每年一次的註冊(AEP)，要在10月15日至12月7日之間，開放註冊其則是每年的1月至1日至3月31日之間，特殊登記註冊日期，則是在任何一場符合資格的活動之後，撥打1-833-551-0565來登記。另外，如果沒有在第一次符合資格十登記，可以在每年的1月1日到3月31日之間，登記參加A和B部分。

購買醫療保險時還可以考慮加保，購買保費較高，沒有共同付款，可自由選擇醫生，不需轉介，不包括一些例行檢查，在美國任何地方都有效的MediGap，或是保費較低，但需共同付款，可能有醫院選擇限制，看專科醫生可能需要轉介，可能包括眼科，聽力及健身等額外福利的Medicare Advangage。

Joy Cheney表示，各人在挑選醫療保險服務商時，有所謂的3D關鍵考慮，分別是自己最多能自掏腰包支付多少錢（dollar），需要看什麼樣的醫生(doctors)，得服用哪些藥(drug)。

至於D部分的處方藥醫療保險，2025年內的自付額上限為590元，要為保險計劃內包括的藥物支付最高25%的共同付費，最多會花2,000元。災難性承保階段在達到自掏腰包上限的2000元之後，所有在計劃內的藥物費用    由保險全額支付。

            Joy Cheney告訴出席者，像她這樣的保險經紀，可以選擇任何一家醫療保險供應商，而且她們每年客戶免費做評估。

            洪門致公堂元老余麗媖表示，參加這講座，她學到了好多自己以前沒注意到的醫療保險細節，最讓她覺得窩心的是，這樣的獨立保險經紀，可以不受任何一家保險公司限制，還免費提供諮詢。